Kredyt i pożyczka, detale o jakich nie należy zapominać.

Jeśli chodzi o dwa pojęcie wymienione w głównym temacie należy powiedzieć o tym iż ich używanie jest często dość zamienne. Takie podejście nie może być odpowiednie. Różnice między nimi mogą oczywiście się pojawiać. Należy mieć świadomość o tych najbardziej istotnych, zobacz je na tej stronie.

Kredyt należy określać jako pojęcie specjalnie dostosowane do banku. Można się dowiedzieć wcześniej z prawa bankowego iż w art. 5 dochodzi do stwierdzenia, że to ,,czynność bankowa”. Z tego powodu liczba konsekwencji w tym przypadku będzie dość spora. Dotyczy to oczywiście spraw ekonomicznych, a także prawnych. Jeśli chodzi o art. 69 w prawie bankowym to tak naprawdę umowa kredytu może być umieszczona na piśmie. Jeśli chodzi o umowę kredytu to tutaj warto zaliczać m.in. zasady, termin spłaty kredytu, wielkość oprocentowania, kwota kredytu. Zdefiniowane przeznaczenie winno zostać w sposób specjalny zdefiniowane. Biorąc pod uwagę pożyczkę należy powiedzieć o tym iż ten termin może być nieco szerszy. Jeśli chodzi o pożyczkodawcę to instytucja jaka tutaj może być dotyczy osoby fizycznej, a także instytucji. Warunek jaki może być spełniony dotyczy oczywiście tego iż kwota nie powinna być dostępna dla osób trzecich. Najbardziej elementarne zasady tutaj obowiązujące można znaleźć w Kodeksie Cywilnym. Otrzymanie pożyczki może się opierać oczywiście na czymś kompletnie luźnym. Najbardziej istotna rzecz w odniesieniu do kredytu stanowi fakt iż kwota może zostać wydana w sposób dowolny. Jeśli chodzi o niskie kwoty to podpis umowy nie ma potrzeby. Najważniejsze regulacje będą się opierać o pożyczkobiorcę, a także pożyczkodawcę. Zalecane jest spisanie umowy decydując się na jakieś wyższe kwoty.

Prawdą jest, że kredyt to termin wyłącznie dla banku. Dość często jednostka bankowa za chęci zorganizowania przez bank może mieć charakter pożyczki. Ta rzecz dotyczy tego iż tak naprawdę produkty bankowe mogą mieć specyficzne cechy kredytu. Jako przykład można się tutaj posłużyć oczywiście kredytem odnawialnym w koncie.

Parametry o jakich należy pamiętać dotyczą kilku specyficznych elementów. Do nich z pewnością warto zaliczać to, kto może ją udzielić, prawne regulacje, przeznaczenie, typ umowy, koszt. Kredyt uda się oczywiście wziąć jedynie w banku. Pożyczka może dotyczyć osoby fizycznej będącej w posiadaniu środków właściwych. Regulacje prawne są także nieco inne - jeśli chodzi o bank to tutaj należy definitywnie je oznaczyć w umowie, a pożyczka wykazać się będzie dowolnością.

Osoba zatrudniona na umowę cywilną

Takie osoby również mogą się starać o zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Starając się o niższą kwotę musimy udowadniać że pracujemy u tego samego pracodawcy od przynajmniej roku. Jeżeli interesuje nas większa gotówka niestety w wielu bankach mogą spotkać nas trudności gdyż większość banków nie honoruje tego rodzaju umów.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą

Jeżeli prowadzimy firmę od kilu miesięcy bank bez najmniejszych problemów udzieli nam kredytu gotówkowego. Trudności mogą się pojawić tylko w przypadku osób rozliczających się na podstawie karty podatkowej lub ryczałtu.

Szansę na udzielenie kredytu gotówkowego ma każdy pełnoletni obywatel Polski który nie posiada złej historii kredytowej. To na jaki kredyt może liczyć zależy tylko i wyłącznie od tego jaką posiada formę zatrudnienia oraz jakie uzyskuje dochody. Osoby będące w związku małżeńskim nie muszą zaciągać kredytu wraz z małżonkiem bądź za jego zgodą. Większość banków udzieli kredytu „po cichu” nie przekraczającego kwoty 20 tysięcy zł. Problem może się pojawić u osób będących w związku małżeńskim z podpisana intercyzą, ubiegając się o większą kwotę można napotkać trudności, kiedy masz wątpliwości czy dostaniesz kredyt to kredyty gotówkowe są tutaj.

Odpowiednie nastawienie w przypadku wzięcia kredytu.

Potrzebując wziąć kredyt hipoteczny może być potrzebne to, aby tak naprawdę odnaleźć taki jaki będzie mógł być dopasowany do konkretnych potrzeb. Jeśli chodzi o zniecierpliwienie, pośpiech to tak naprawdę takie czynniki mogą być niezbyt dobrym pomocnikiem. W wielu sytuacjach może to dotyczyć losów firmy bądź rodziny. Właśnie w tej chwili będzie podjęta decyzja tego czy opłacana jest nasza praca czy zarobki.

W wielu sytuacjach ,,jakiś zmarnowany dzień” może przynieść efekt jako zaoszczędzenie kilku dni pracy. Podmiot decydując się na wzięcie kredytu pierwszego lepszego z brzegu winien mieć świadomość tego, że oferta nie będzie spełniać jego oczekiwań. Warto czasem pochodzić dwa lub trzy dni, aby tak naprawdę odnaleźć coś dostosowanego do naszych potrzeb. Podążając tym śladem, klient decydując się na byle jaką ofertę może oczekiwać tego iż taka opcje okaże się zdecydowanie droższa, a w praktycznym ujęciu będzie dotyczyć to pensji miesięcznej mniejszej jak 100zł. Na pewno żaden pracownik nie mógłby być zadowolony z tego jakby kierownik powiedział o tym iż pensja zarobku będzie rzędu 50 lub 200zł mniej. Co jest bardzo ważnym czynnikiem w przypadku kredytu hipotecznego? Tak właściwie dotyczy to czasu i jego upływu. Na pewno nie będzie się liczyć tylko to iż rata jest niższa, ale także istotny element dotyczy także innych elementów. Ostateczna decyzja dotyczy tego iż kredyt można spłacić wcześniej ponieważ może nastąpić sprawdzenie tego, że występować będzie prowizja od kwoty spłacanej. Czynniki o jakich należy powiedzieć jest dość spora liczba. Do tych najważniejszych należy zaliczać, oprocentowanie kredytu. Jest to dość istotny element z tego powodu, że czynnik to będzie decydować o koszcie kredytu. Następna rzecz dotyczy kosztów wstępnych kredytu, a także prowizji. Podmiot winien sprawdzić to czy może wystąpić całkowite opłacenie bez żadnych konsekwencji. W wielu przypadkach może istnieć szansa na to, aby wykonać opłaty przed terminem przykładowo po 5 latach. Występować będzie również opcja spłaty przynajmniej 10% rocznie nie mając żadnych konsekwencji prowizji, a to wszystko będzie uzależnione od banku. Dość często lepiej jest wziąć kredyt o większej kwocie i zakończyć remont bądź zbudowanie domu aniżeli w następnej kolejności dodać gotówkowy kredyt, a on w wielu sytuacjach będzie o wiele droższy.

Z pewnością może być istotna waluta w jakiej się weźmie kredyt. Jeśli chodzi o obcą walutę to tak naprawdę kredyt może być taszy, ale podmiot może być narażony na różnego rodzaju wahania pod względem wartości całości kredytu. Przykład, który jest z życia wzięty dotyczy franka szwajcarskiego mogącego drożeć wraz z ratą, ale również z kapitałem. Klient może wziąć kredyt na kwotę 200tys. a w ostateczności spłacić ją w wyniku jako 300tys. To o czym należy pamiętać dotyczy się także prowadzenia kosztów miesięcznego konta.

Podatek belka, co warto wiedzieć.

Warto sobie uświadomić to, że wraz z poleceniem możliwości omijania tzw. podatku belki na lokatach mogących pojawiać się z dzienną kapitalizacją przestało być w obiegu wiosną 2012 roku. Instytucje bankowe z pewnością nie będą chcieć zrezygnować z tychże depozytów i będą decydować się na nadal na uruchomienie planu awaryjnego. Jednak obecnie na rynku można znaleźć oferty lokat, które dadzą szanse na ominięcie podatku wbrew wcześniej zapowiadanych informacji.

Jednym ze sposobów jest to, aby wypłacać kwoty na obecnych zasadach. Jeśli chodzi o pierwsze pomysły banków na ominiecie tzw. podatku Belki mogły mieć zamiar tego, że obecne zasady były aktualne do końca lutego 2012 roku. Banki są w stanie zaproponować lokaty, których będzie dotyczyć dzienna kapitalizacja odsetek. Jeśli chodzi o konstrukcje tego oprocentowania to dotyczy ona przede wszystkim tego, aby wskazana część mogła zostać wypłacona przez klienta przed terminem. Można było znaleźć takie jednostki, które były to w stanie zaoferować. Jeśli chodzi o minus to tak właściwie mógł on istnieć. Dotyczy on tego, aby kapitalizacja dzienna odsetek dała możliwość ominięcia podatku belki przy wpłacie niewielkiej kwoty. Inny sposób, który może dotyczyć pominięcia podatku belki to oczywiście lokata występująca z gwarancją odsetek. Banki były w stanie zaproponować lokaty będące z gwarancją odsetek. Ta konstrukcja nie mogła należeć do skomplikowanych. Zadanie banku to zobowiązanie się do podniesienia oprocentowania lokaty wraz z przyjściem nowych przepisów. To wszystko było spowodowane tym, aby klient nie mógł odczuć wagi podatku i dostał takie same odsetki, które mogły wystąpić przed zmianą prawa. Co należy wiedzieć o polisie lokacyjnej? Z pewnością ona należy do klasycznej lokaty jako tradycyjny produkt ubezpieczeniowy. Dzięki tym właściwościom klient mógł mieć szansę na ominięcie podatku belki bez względu na to jakie prawo mogło występować w związku z podliczaniem podatku.

Istnieją sposoby na to, aby tka właściwie wypełnić lukę po antybelkach. W jaki sposób należy tego dokonać? Przede wszystkim warto sprawdzić, który bank ma w swojej gamie produktów oparcie się na dziennej kapitalizacji. Jak należy wypełnić lukę? Przede wszystkim ma to związek z tymczasowymi uzupełnieniami. Istnieję jednak szansa na to, że bank będzie w stanie zaproponować jakieś inne rozwiązania. Z pewnością mogą istnieć sposoby na to, aby tak naprawdę omijać podatek belki. W tym celu warto się świadomie przyjrzeć obecnym ofertom jakie mogą proponować banki.

Zdolność kredytowa, od czego zależy?

Pozyskiwanie kredytów gotówkowych stało się powszechną czynnością, która uzupełnia budżety gospodarstw domowych w krytycznych sytuacjach. Zamiast oszczędzać wiele rodzin dba po prostu o solidną zdolność kredytową. Akurat pozytywna zdolność kredytowa przydaje się niezależnie od tego, czy jesteś pasjonatem kredytów gotówkowych, czy z nich nie korzystasz. To narzędzie uniwersalne do analizy każdego kredytobiorcy. Od czego zależy zatem pozytywna zdolność kredytowa i na jakich czynnikach powinieneś się skupić podczas nawiązywania współpracy z popularnymi kredytodawcami?

Historia spłaty dotychczasowych kredytów

To jeden z ważniejszych punktów analizowany praktycznie przez każdego pożyczkodawcę. Jeżeli spłacałeś do tej pory terminowo wszystkie zobowiązania, nie zalegasz z żadnymi opłatami domowymi, masz po prostu czysto z Krajowym Rejestrze Dłużników, wtedy z dużym prawdopodobieństwem uzyskasz zatwierdzenie umowy. Dla pozytywnej historii kredytowej warto zaciągnąć drobne zobowiązanie nawet w młodym wieku, ponieważ nie wiesz do końca, czy jakaś pożyczka nie przyda ci się w przyszłości.

Kwestia wysokości dochodów

Tutaj już bywa naprawdę różnie. Oczywiście wysokie dochody to niższy koszt kredytu i praktycznie pewność, że otrzymasz dodatkowe pieniądze. Z reguły wysokie dochody umożliwiają kształtowanie większych kredytów gotówkowych, nawet do kwoty (około) 250 000 złotych. Przy małych dochodach doradca kredytowy proponuje nieco wyższe oprocentowanie do akceptacji. To dość popularna praktyka.

Forma zatrudnienia

Wysokość dochodów oraz optymalna forma zatrudnienia to czynniki mocno powiązane. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest korzystniejsza dla pożyczkodawcy od umowy o dzieło, gdzie pieniądze wpływają w różnych terminach. Umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło to formaty akceptowane przez banki detaliczne, parabanki, sektor pożyczek społecznościowych.

Status cywilny

Naturalnie dla pożyczkodawcy lepiej jest, jeżeli współpracuje z parami, głównie małżonkami. Dlaczego? Chodzi po prostu o dywersyfikację ryzyka. Jeżeli jedna osoba przestanie spłacać kredyt zobowiązanie spadnie na barki współmałżonka. Oczywiście status cywilny jest tylko jednym z wielu czynników i nie musisz się przesadnie na nim skupiać. Wystarczy dobre zabezpieczenie spłaty kredytu.

Wkład własny

Im więcej kapitału posiadasz na początku współpracy z bankiem, tym lepszy kredyt uzyskasz. Klienci z oszczędnościami są wyraźnie doceniani. Szczególnie w momencie zaciągania kredytu hipotecznego.

To podstawowe czynniki związane z kształtowaniem zdolności kredytowej. W jaki sposób jesteś w stanie wzmocnić zdolność kredytową? Najważniejsze jest praktycznie zawsze poręczenie spłaty kredytu przez najbliższych (rodzina, przyjaciele). Poręczenie kredytu daje pożyczkodawcy praktycznie pewność spłaty rat, niezależnie od czynników zewnętrznych. Dobrze jest również wykonywać obowiązki zawodowe w stabilnym przedsiębiorstwie, gdzie nie ma ryzyka zwolnienia. Przy mniejszych kwotach kredytu gotówkowego zdolność kredytowa jest mocno elastyczna. Banki detaliczne analizują zawsze ryzyko potencjalnego klienta, ponieważ to nakazuje Prawo Bankowe, a także ustawa o kredycie konsumenckim. Od norm prawnych nie sposób odejść.

Na zakończenie

Dobra umowa o pracę na czas nieokreślony, wiek średni, posiadanie życiowego partnera, stabilność uzyskiwanych dochodów to tylko niektóre elementy, które mają wpływ na twój ranking kredytowy. Zdolność kredytowa to narzędzie niezwykle przydatne we współczesnej gospodarce. Skorzystaj z powyższych wskazówek.

 

back to top